Cómo gestionar mejor mi dinero

admin
By , Septiembre 12th, 2016 | Sin categoría | 0 Comentarios

En cuestiones pecuniarias, la sensatez siempre será nuestra mejor aliada. El consejo más sencillo de aplicar para cualquier persona que quiera invertir es no gastar por encima de sus posibilidades. Debemos tener presente que arriesgar un dinero que no tenemos o una cantidad mayor de la que ingresamos puede tener consecuencias nefastas para nuestra economía. Este concepto supone una de las reglas básicas que, tanto si eres inversor como si no, debes cumplir a rajatabla.

Asimilada esta regla, lo mejor para gestionar nuestra economía personal y familiar es llevar periódicamente una cuenta de gastos e ingresos. De esta manera conoceremos exactamente cuánto dinero necesitamos para nuestra vida cotidiana, si podemos darnos un capricho o si tenemos la posibilidad de ahorrar o invertir en bolsa. Para gestionar de forma eficiente nuestra economía solamente necesitamos una libreta o bloc de notas y un bolígrafo para establecer una contabilidad del dinero que gastamos e ingresamos todos los meses. Si se te da bien la informática y prefieres gestionar y guardar una contabilidad en un ordenador o en un teléfono móvil, puedes utilizar programas y aplicaciones como Excel, pensadas para diseñar y administrar hojas de cálculo y bases de datos.

Una vez hayamos elaborado nuestro particular balance financiero, podremos hacer un seguimiento detallado de nuestros gastos fijos y variables y reservar parte de nuestro capital sobrante para una emergencia o necesidad. Siempre es recomendable disponer de un colchón económico para situaciones inesperadas, sin tener que recurrir a un préstamo o crédito personal.

Priorizar es otra de las palabras que debemos tener en cuenta para adecuar nuestros ingresos y gastos a nuestro nivel de vida. Si tenemos necesidad de liquidez o llegamos apurados a final de mes, hemos de establecer unos criterios donde primen las necesidades primarias frente a los caprichos o gastos superfluos. Esto no significa que de vez en cuando no podamos ir al cine, a cenar o a tomar una copa, pero llevar una contabilidad y ajustar un presupuesto nos ayudará a estirar más nuestro dinero.

Si al echar cuentas nos sobra algo de dinero a fin de mes, una de las opciones que podemos barajar es invertir. A la hora de gestionar nuestras inversiones, hemos de estar informados acerca de las tendencias y fluctuaciones de los mercados. Si no disponemos de los conocimientos necesarios para comprar y vender acciones, lo mejor es contratar a un asesor financiero de confianza. De esta manera, reduciremos las posibilidades de perder parte de nuestro capital en un porcentaje considerable. Una de las cualidades más apreciadas en un buen inversor es la paciencia. Aquellos que busquen el máximo beneficio en el mínimo tiempo posible y con el mínimo esfuerzo se equivocan si creen que un mercado de valores es el lugar más idóneo para conseguirlo. Solamente una pequeña parte de los brokers que invierten en fondos de riesgo se hacen multimillonarios.

La situación financiera actual está cambiando muy lentamente, pero de forma positiva. La bajada de los tipos de interés propiciada por el Banco Central Europeo permite que el crédito fluya y que las empresas puedan financiarse con menos costes. Esto también repercute en las hipotecas. El Euribor, que es el índice al que están ligados los intereses de las hipotecas, fluctúa también con los tipos de interés marcados desde Europa. Esto supone que, si bajan los tipos de interés, también lo hará el interés de muchas hipotecas, lo que supondrá un alivio considerable para muchas familias españolas.

Aquellas personas que hayan invertido parte de sus ahorros en activos alternativos a la renta fija (materias primas, viviendas, acciones…) también se verán beneficiadas por la caída de los tipos de interés. Al comprar estos activos a precios más bajos, podrán invertir y gastar más y con mayores garantías.

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12Sep

La digitalización de los coches

admin
By , Septiembre 1st, 2016 | Sin categoría | 0 Comentarios

El salto cuantitativo y cualitativo que ha supuesto el desarrollo de las nuevas tecnologías también se ha dejado notar en la industria automovilística. Los avances que conlleva la digitalización de los coches permiten vislumbrar un futuro donde los medios de transporte sean más económicos, más eficientes y más respetuosos con el medio ambiente. La implantación progresiva de los modelos híbridos o eléctricos ha desterrado la idea de que no son tan eficientes como los modelos diésel o gasolina.

Sectores como el del taxi, cuyo parque móvil se ha visto renovado por los coches híbridos, prueban que la eficiencia y el ahorro no están reñidos con las fuentes de energía renovables y la no emisión de C02.

La digitalización apuesta firmemente por el coche eléctrico o híbrido frente al coche cuyo motor funciona con combustibles fósiles. Los pasos dados en este campo han sido de tal calibre que podemos encontrar automóviles deportivos 100% eléctricos como los que produce Tesla.

Otro de los grandes avances que supone la digitalización de los coches es la seguridad en carretera. Los chips y los sensores incorporados a los nuevos modelos de automóviles permiten conocer al detalle el estado de nuestro vehículo, el consumo medio, el nivel de combustible y de lubricante y hasta el estado de nuestras ruedas.

Esto nos puede ahorrar más de un susto con las averías y los accidentes que estas pueden ocasionar. Uno de los dispositivos digitales de seguridad más interesantes es un sistema de cámaras que eliminan los puntos muertos de visión en los conductores. La implantación masiva de este dispositivo podría salvar miles de vidas, al igual que el airbag y el cinturón de seguridad lo hicieron en sus respectivas épocas.

Otro de los objetivos de la industria automovilística es desarrollar un sistema de oscurecimiento de las lunas de los vehículos en función de las condiciones lumínicas. Este sistema nos evitaría tener que padecer los típicos reflejos del sol mientras conducimos, con el consiguiente aumento de nuestra seguridad.

El ahorro también es una de las piezas clave de la digitalización en el sector del automóvil. De hecho, la mayoría de los coches nuevos que se lanzan al mercado ya disponen de dispositivos “stop and start”, que apagan el motor del vehículo cuando detecta que está en punto muerto.

Pero todas estas ventajas para el usuario no son más que la punta del iceberg de lo que significa la digitalización en la industria del automóvil. Su implantación en la fabricación de coches supone que su desarrollo se reduzca a la mitad.

La conectividad es un factor a tener en cuenta en los próximos años. Se estima que, en 2016, ocho de cada diez coches estén conectados a internet.

Esta conectividad va más allá de recurrir a un GPS cuando nos perdemos o nos desviamos de una ruta. La comunicación de un coche con otro puede suponer aspectos tan importantes como evitar una colisión o avisar a otros conductores de retenciones u obstáculos en la carretera.

Pero, sin duda, el objetivo más ambicioso que propone la digitalización del sector automovilístico es la posibilidad de que existan coches autónomos. Grandes empresas como Google ya han puesto en marcha sus primeros modelos sin conductor.

Esto supondría una revolución tecnológica aún mayor que los avances que antes relatados. La posibilidad de viajar en coche sin necesidad de conducirlo abrirá la puerta a grandes cambios sociales y económicos a los que todos nos tendremos que adaptar.

La digitalización integral de los coches es el objetivo final del desarrollo de todos estos dispositivos. El desarrollo de la inteligencia artificial aplicada a la automoción permitiría un sinfín de posibilidades y, estas, están mucho más cerca de lo que creemos.

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1Sep

¿Por qué es importante contar con el asesoramiento de un corredor de seguros a la hora de contratar un seguro?

admin
By , Agosto 22nd, 2016 | Sin categoría | 0 Comentarios

Los seguros son productos complejos y no son tan fáciles de comparar entre sí. Las distintas garantías, el nivel de cobertura de cada seguro, la terminología y los conceptos específicos empleados en seguros y las distintas necesidades de los clientes hacen que la complejidad a la hora de contratar el seguro adecuado sea alta. Además, cada vez hay nuevos productos en el mercado asegurador que junto con las campañas de promociones y ofertas que promueven las compañías de seguros dificultan aún más la elección del mejor seguro. Ante esta realidad, ¿quién nos puede ayudar a entender hasta la letra pequeña de los contratos de seguros?

Los mediadores de seguros son los profesionales en materia de seguros que nos pueden ayudar a entender y a elegir el seguro más adecuado para nosotros. Dentro de los mediadores de seguros existe un tipo que se conoce como corredor de seguros. Los corredores de seguros son personas o empresas que trabajan con distintas compañías de seguros y tienen un alto conocimiento de muchos productos de seguros.

Contratar un seguro a través de un corredor de seguros tiene muchas ventajas. Veamos las principales ventajas de contar con el asesoramiento de un corredor de seguros a la hora de contratar un seguro:

1. Un corredor de seguros es un profesional del mundo de los seguros, quien para poder asesorar y ser un corredor de seguros tiene que estar registrado y aprobado por un organismo del Ministerio de Economía (este organismo se llama la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones). Es decir, no todo el mundo puede ser un corredor de seguros.

2. El corredor de seguros tiene amplios conocimientos de los seguros, ya que ha estudiado un complejo curso sobre lo que son los distintos tipos de seguros, la organización del sector asegurador y la intermediación en la venta de seguros.

3. Los corredores de seguros tienen que tener contratado un seguro de responsabilidad civil profesional que les cubre en caso de cualquier responsabilidad en su ámbito profesional. Es otra garantía para sus clientes.

4. El corredor de seguros no trabaja exclusivamente con una compañía de seguros, sino que trabaja con varias de forma totalmente independiente. Por ello, el corredor de seguros no tiene una estrecha vinculación con ninguna compañía en concreto y sus análisis de los productos son totalmente objetivos e independientes.

5. El corredor de seguros conoce los productos de seguros lo suficiente para hacer una comparación y análisis objetivo de los mismos para identificar aquellos seguros que mejor se adaptan a cada asegurado.

6. Un corredor de seguros es un experto en la interpretación de los contratos de seguros, por lo que puede explicar perfectamente hasta las letras más pequeñas de los contratos. Además, el corredor de seguros realizar la gestión y trámite de los contratos de seguros.

7. Un corredor de seguros es un profesional que además de estar registrado en un registro oficial del Ministerio de Economía, tiene que cumplir numerosas normas de control: como la garantía de protección de los consumidores, reportar anualmente su actividad económica a la Administración Pública, cumplir normativas como la protección de datos o el blanqueo de capitales. Por todo ello, estamos hablando de un profesional que está sometido a mucha regulación y por lo tanto hay un control público sobre su actividad. Esto es otro argumento de peso de cara a la protección del asegurado que contrate su seguro a través de un corredor de seguros.

8. Un corredor de seguros apoya, gestiona y participa en la resolución de los siniestros y prestaciones del seguro. Aquí es donde el corredor de seguros pone en valor que siempre está del lado del asegurado y no del lado de las compañías de seguros. El corredor de seguros es un fiel defensor de los intereses de los clientes.

9. El corredor de seguros ayuda a conseguir los mayores descuentos y ofertas en los seguros. Además, sus servicios no tienen ningún coste para los clientes.

10. El corredor de seguros es el mejor representante y asesor de seguros del asegurado frente a las compañías de seguros.

Las ventajas de contratar un seguro con la ayuda de un corredor de seguros son que se cuenta con un servicio independiente e imparcial, que ofrece seguridad al cliente, con una gestión eficiente, con asesoramiento personalizado, con cero costes para los clientes, con servicio de atención posventa, con amplia oferta de productos de seguros, con un servicio con rigor y transparencia, y con alto interés por los objetivos del cliente.

En resumen, un corredor de seguros es un asesor experto en seguros, un profesional muy regulado por la Administración Pública, que trabaja con distintas compañías de seguros, que es independiente de las aseguradoras, cuenta con un servicio de atención y servicio posventa para el cliente, conoce en profundidad la oferta de productos de seguros en el mercado y representa en todo momento los intereses del asegurado.

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22Ago

Cosme García Sáez: el inventor del sumergible

admin
By , Agosto 1st, 2016 | Sin categoría | 0 Comentarios

Cosme García Sáez es uno de los grandes inventores olvidados en la historia de la ingeniería. Autodidacta y sin estudios, nacido en 1818 en Logroño, fue el inventor del sumergible. Gracias a su trabajo, destacados e ilustres inventores como Isaac Peral y Narciso Monturiol pudieron marcar un antes y un después en el desarrollo del submarino.

Cosme García inició su legado con mejoras en el correo postal, como las máquinas para sellar en las oficinas de correos. En su etapa en el mundo de las imprentas hizo numerosas mejoras. Una de las más sobresalientes ha sido la máquina de timbre de la Casa de la Moneda. También dejó su huella en su etapa en la Fábrica de Armas de Oviedo, donde desarrolló un fusil que podía realizar más de 3000 disparos sin que fallase su mecanismo y sin necesidad de limpiar el arma. Esta carabina de retrocarga fue una de sus principales aportaciones en el ámbito militar.

Pero su gran aportación ha sido, sin duda, al desarrollo del submarino. Cosme García fue pionero en desarrollar con éxito un sumergible siendo el precursor del submarino del Isaac Peral y Narciso Monturiol. Fue en el año 1860 cuando Cosme García realizó con éxito las pruebas oficiales en el puerto de Alicante. El 16 de noviembre de ese año, el inventor riojano logró registrar la patente de su invento en París, con la denominación de Bateua Plongeur. Realmente, el inventor bautizó a su novedoso aparato como el “Garcibuzo”. Este sumergible fue construido en Barcelona, para posteriormente ser trasladado al puerto de Alicante. La exitosa prueba fue realizada por el propio Cosme García acompañado de su hijo Enrique. El sumergible desarrollado tenía capacidad para dos personas. La Comandancia de la Marina de Alicante dio testimonio del éxito del sumergible durante la prueba realizada, lo que propulsó a Cosme García a realizar una presentación del invento ante la mismísima Reina Isabel II. Para dicha presentación, el inventor construyó un nuevo modelo, esta vez utilizando el cobre como material principal.

Lo que podía haber sido el impulso definitivo al sumergible de Cosme García, la Reina Isabel II hundió toda esperanza de apostar por el desarrollo de tan novedoso aparato. Los gastos de la guerra de África fue la excusa de la Reina para no financiar la compra y explotación del sumergible. Ante este rechazo, Cosme García viajó a París con la esperanza de que su invento llegaría a buen puerto. La propuesta de Napoléon III no satisfizo al inventor, quien que se sumió en una gran desilusión. Su proyecto se estancaba, también físicamente, al quedar el sumergible atracado sin actividad en el puerto de Alicante. Posteriormente, el hijo de Cosme, Enrique, hundió en el mismo puerto el sumergible ante la queja de la propia autoridad portuaria por las molestias que causaba el aparato para el tráfico marítimo en el puerto por lo que les requerían pagar el amarre de la nave. A día de hoy el sumergible no se ha recuperado y se supone que sigue, o lo que queda de él, en el fondo del puerto alicantino.

Cosme García murió pidiendo limosna y viendo cómo se hundía su principal invento. Años más tarde, su hijo Enrique ofreció al Gobierno español el sumergible ante la guerra con Estados Unidos. En esta ocasión, su petición también fue rechazada con lo que el sumergible de Cosme García se sumergía más en la indiferencia y el olvido por parte de las instituciones.

Ni la historia ni sus contemporáneos reconocieron sus aportaciones a la ingeniería hasta el punto de que Cosme García murió en el año 1874, a los 55 años de edad, sumido en la pobreza.

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1Ago

Precauciones y medidas de seguridad de tu vivienda en las vacaciones

admin
By , Julio 29th, 2016 | Sin categoría | 0 Comentarios

Una de las preocupaciones recurrentes que nos suelen asaltar cuando nos vamos de viaje es si nuestra casa quedará a buen recaudo y protegida de los amigos de lo ajeno. Para que no nos preocupemos por si nos entran a robar en casa, debemos tener en cuenta una serie de consejos prácticos que nos facilitará poder conciliar el sueño durante nuestro período vacacional y les dificultarán sus intenciones a los cacos.

1- Una de las acciones más sencillas y fáciles de efectuar es pedirle a alguien de confianza que visite nuestra casa de forma periódica. Aunque solo sea para regar las plantas, retirar el correo o abrir las persianas, estos sencillos gestos indicarán que hay movimiento en nuestro hogar y hará desistir a la mayoría de los ladrones. Además, que alguien de confianza tenga una copia de nuestras llaves servirá para que nos pueda informar de primera mano si ha notado algo sospechoso o si está todo correcto.

2- No es recomendable que comentemos en público cuándo y a dónde nos vamos de vacaciones. Solamente nuestros allegados y amigos más íntimos deberán estar al tanto de nuestra ausencia. Del mismo modo, evitaremos publicar, en la medida de lo posible, datos relevantes sobre nuestras vacaciones en las redes sociales. Los amigos de lo ajeno también usan Facebook, Twitter y Whatsapp.

3- Si guardamos joyas, relojes u objetos de valor importante en nuestra casa, es aconsejable que queden a buen recaudo en una caja fuerte. De no disponer de una, otra alternativa sería depositarlos en las cajas de seguridad de las que disponen las entidades bancarias.

4- Si vivimos en un piso o bloque de viviendas debemos analizar con detenimiento sus características para reforzar las medidas de seguridad y evitar un disgusto inesperado. Si vivimos en una comunidad pequeña es mucho más fácil que los vecinos se conozcan, se relacionen entre ellos y estén al tanto de movimientos extraños. Si, en cambio, habitamos una vivienda unifamiliar apartada de los núcleos de población, podremos contratar un servicio de seguridad o instalar una alarma que comunique directamente con la policía.

5- La tecnología puede ser nuestra gran aliada para evitar que nos roben en nuestro propio hogar. Si a las alarmas anteriormente citadas le sumamos la posibilidad de instalar webcams para conectar con nuestra casa desde nuestro móvil o artículos de domótica que enciendan luces automáticamente o cierren y suban persianas, podremos dotar a nuestra vivienda de un sistema de seguridad fiable con el que podamos disfrutar más tranquilos de nuestras vacaciones.

6- Un truco eficaz y sencillo es dejar las cortinas cerradas y variar la altura de las persianas, bien mediante un temporizador, bien por la visita de un vecino o alguien de confianza. Variando la altura de las persianas conseguiremos hacer ver que hay movimiento en nuestra casa y con las cortinas cerradas los cacos lo tendrán más difícil para saber si hay gente o no. Otras personas optan por dejar ropa tendida para hacer ver que están en casa o que no se ausentarán por demasiado tiempo.

7- Si todas estas medidas te parecen insuficientes también puedes contratar un seguro de hogar que cubra robos, incendios, inundaciones y cualquier tipo de incidente que pueda ocurrir en tu ausencia. Los más precavidos optan por esta opción, puesto que estas coberturas están pensadas para sufragar todo tipo de daños materiales y de gastos ocasionados, bien por robo o por catástrofe. Eso sí, debemos ser metódicos y organizados y guardar todas las facturas de nuestros objetos de valor y apuntar su número de serie para facilitar la labor de la policía en caso de que nos hayan robado. De esta forma, podremos acreditar ante nuestro seguro las pérdidas y daños ocasionados por el robo. Desde la Correduría de la Mútua dels Enginyers podemos asesorarte en dichas pólizas del hogar. Para más información: www.serpreco.com/es/particulars/seguros_de_danos_materiales/seguro_del_hogar

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29Jul

E-RIDE ETSEIB gana el Smart Moto Challenge 2016

admin
By , Julio 19th, 2016 | Sin categoría | 0 Comentarios

Del 7 al 10 de Julio, se celebró la 4ª edición de la Barcelona Smart Moto Challenge, en el Circuito de Cataluña.

Entre los 13 equipos participantes, estaba el equipo formado por estudiantes del ETSEIB, que diseñaron para esta ocasión la moto eléctrica TRO.

La primera prueba fue el scrutineering, una revisión equivalente a la ITV, donde se revisa que la moto tenga unos mínimos de frenada, suspensión, funcionamiento de luces…

Las siguientes pruebas fueron de dinámica, prueba de aceleración, resistencia y movilidad. Posteriormente se presentó el bussiness plan de la moto, donde se presentan los costes de producción y marketing, con tal de simular un posible lanzamiento al mercado de la moto, en este caso, al sector de la administración pública al tratarse de una moto de policía.

Por último, el domingo se realizaron las pruebas de conos, defensa del sistema electrónico, dinámica y componentes smart de la moto.

Una vez finalizadas todas las pruebas, el jurado otorgó a nuestro equipo e-RIDE ETSEIB el premio Static Events que premia la exposición del bussiness plan, del diseño general de moto y de sus componentes smart, también ganaron el primer premio de Dynamic Events, que recompensa las pruebas de aceleración, auto track, endurance y conos.
Y finalmente le fue otorgado al equipo el Overall Winner, como ganadora total de la competición dentro de la categoría Type A, que corresponde a motos con motores igual o inferiores a 2kW.

Desde La Mútua queremos felicitar al equipo, sabemos el esfuerzo que habéis dedicado en este proyecto, y que ahora sin duda veis recompensado. Para que este proyecto siga en buenas manos en futuras ediciones, animamos a todos a colaborar con el equipo, sea con ayudas económicas o de materiales para financiar el proyecto, i bien aportando los conocimientos para ayudar a los estudiantes en la próxima edición de la competición.

¡MUCHAS FELICIDADES e-RIDE ETSEIB!

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19Jul

PÉRDIDA DE BENEFICIOS. Garantía esencial para incluir en su póliza de EMPRESA.

admin
By , Julio 15th, 2016 | Sin categoría | 0 Comentarios

La cobertura de pérdida de beneficios, también conocida como lucro cesante o paralización de la actividad, le ofrece la tranquilidad necesaria para hacer frente a las pérdidas económicas, por la interrupción temporal, total o parcial de su negocio, que puedan derivarse de un siniestro cubierto a través de su póliza de daños.

Cuadro 1b

Esta garantía, de forma habitual, como paquete básico, cubre el perjuicio económico derivado de siniestros de incendio, rayo, explosión, robo, daños por agua y riesgos extensivos (inundaciones, actos vandálicos, acciones tumultuarias y huelgas, derrame o escape accidental de las instalaciones automáticas contra incendios, fenómenos atmosféricos…)

También dispone de otras coberturas, que de forma opcional podría contratar, tales como pérdida de beneficios por imposibilidad de acceso a las instalaciones, fallo de suministro eléctrico, falta de proveedores y/o clientes, derivada de daños eléctricos o de avería de maquinaria.

En cualquier caso, en el Condicionado General y/o Particular queda recogido en qué garantías de daños será de aplicación la cobertura de pérdida de beneficios.

Una vez definidas las ventajas de tener contratada esta garantía, procedemos a explicarle dos conceptos importantes. La determinación de la suma asegurada y el periodo de indemnización.

Suma asegurada

En cualquier actividad, el precio de venta de un producto o de un servicio debe tener en cuenta los gastos que se producen y el beneficio que se quiere obtener por él.

Precio de venta = Gastos + Beneficio neto

Si ampliamos este concepto a la totalidad de las ventas, podemos diferenciar los gastos que son permanentes (soportados indiferentemente de que se tenga un mayor o menor volumen de ventas) y los que son de carácter variable (van ligados al nivel de la actividad de la empresa y varían en función de las ventas). Citamos algunos ejemplos:

Cuadro2b

El beneficio neto lo definimos como la ganancia que resulta de la actividad comercial. Siempre antes de impuestos y sin incluir ningún tipo de ingreso financiero o extraordinario.

Podemos determinar el volumen de negocio aplicando esta fórmula:

Volumen de negocio = Gastos permanentes + Gastos variables + Beneficio neto

Esta información se obtiene analizando la cuenta de explotación de una empresa.

Pongamos un ejemplo. Una empresa, EJEMPLO S.A., ha alcanzado unas ventas de 5 millones de Euros, con un beneficio neto de 0,5 millones. Por lo tanto, los gastos ascienden a 4,5 millones (1,5 millones de gastos permanentes y 3 millones de gastos variables). Veamos el siguiente cuadro:

Cuadro3b

Calculado ya el volumen de negocio, la empresa determinará el tipo de indemnización a percibir en caso de siniestro. Existen varias posibilidades:

  • Indemnización diaria. Tiene como referencia un porcentaje de la facturación DIARIA de la empresa.

  • Indemnización en base a los gastos permanentes.

  • Indemnización en base al margen bruto (Suma de los gastos permanentes y la pérdida de beneficio neto)

Esta última sería la más completa. Vamos a centrarnos en ella:

Siguiendo el ejemplo anterior, la empresa EJEMPLO S.A., a raíz de un siniestro, no obtiene suficientes ingresos en ventas para hacer frente a los gastos permanentes y tampoco alcanza el beneficio neto esperado. Paralelamente, no ha tenido que asumir la totalidad de los gastos variables, ya que por ejemplo, no ha tenido que comprar materia prima o gastos en transportes del producto final.

Esto quiere decir que lo que está perdiendo la empresa son los gastos permanentes que se siguen soportando y el beneficio neto previsto, que no se consigue.

La suma de estos dos conceptos, se denomina MARGEN BRUTO y es el elemento que debe ser objeto de aseguramiento, es decir la SUMA ASEGURADA. Veamos qué margen bruto tiene la empresa EJEMPLO S.A.

Cuadro4b
Período máximo de indemnización

Se definen dos modalidades:

  • La modalidad más utilizada en Europa se denomina LOSS OF PROFITS, que tiene su origen en el mercado inglés y cuyo periodo de indemnización se define teniendo en cuenta el tiempo que transcurre desde la fecha de siniestro, hasta el día que se recuperan los resultados.

  • Existe otra modalidad, procedente del mercado norteamericano y conocida como GROSS EARNINGS. En este caso, el período de indemnización finaliza cuando se han reparado o reemplazado los bienes dañados, aún cuando para ese momento, no se hubiera logrado la normalidad de los beneficios.

Habitualmente se limita a 12 meses, aunque hay actividades que pueden precisar de períodos de indemnización superiores. Por ejemplo, una empresa dedicada a la producción de vino tiene un siniestro en plena recogida de la uva, perdiendo la producción de esa campaña. La empresa tarda 12 meses en reponer sus instalaciones, de modo que no tiene tiempo para procesar la uva de la campaña siguiente.

También se puede limitar a períodos inferiores a un año. Por ejemplo, indemnizar en base a la pérdida de beneficios producidos como máximo en 3 meses.

Cómo se indemniza un siniestro

Ante un siniestro, para que la garantía de pérdida de beneficios se active, deben cumplirse varios principios básicos. Comentamos los más relevantes:

  1. La empresa ha tenido que sufrir un siniestro de daños materiales amparado por la póliza de daños y de aplicación en la cobertura de pérdida de beneficios.

  2. Que exista una repercusión económica negativa en la empresa como consecuencia directa de dicho daño.

  3. Tras el siniestro, el asegurado no va a cesar en la actividad.

Retomamos el ejemplo de la empresa EJEMPLO S.A. Recordemos que su MARGEN BRUTO (Suma Asegurada), es de 2 millones de Euros.

Lo primero que debe calcularse es el Porcentaje de Indemnización, que identifica el peso que tiene el margen bruto dentro de todo el volumen de negocio.

Cuadro5b

Aplicando esta fórmula para EJEMPLO S.A., podemos decir que según la póliza, el porcentaje de Indemnización es del 40% (MARGEN BRUTO 2 M€ / VOLUMEN DE NEGOCIO 5 M €). Este porcentaje sería el que se aplicaría a la pérdida de ventas que sufriera el asegurado.

En el siniestro en EJEMPLO S.A., se produce un importante incendio, provocando la paralización del negocio y una disminución de ventas por falta de producción que activa la garantía de pérdida de beneficios.

La pérdida de ventas puede reducirse adoptando algunas medidas que la aminoren:

  1. Extracostes: Implican un coste adicional en la producción, que ayuda al empresario a seguir produciendo y vendiendo, aunque no sea en las condiciones más óptimas. Por ejemplo, alquilando locales o naves, comprando o externalizando la producción a terceros…

  2. Ahorro en gastos permanentes: Los ahorros que pueda tener la empresa como consecuencia del siniestro, deben ser detraídos de la indemnización para evitar el consiguiente lucro por parte del asegurado. Por ejemplo, ahorro en gastos de personal, en operaciones de mantenimiento de maquinaria….

En la mayoría de ocasiones, por esta cobertura se aplican franquicias. Si por ejemplo ésta es de 48 horas, no procederá indemnización alguna si la interrupción de la actividad es inferior a dicho plazo. Si fuera superior, únicamente se indemnizará por el exceso.

Teniendo en cuenta todos estos factores, para el cálculo de la indemnización se aplica la siguiente fórmula:

Cuadro6b

La empresa facilitará a la aseguradora toda la información contable que se requiera para obtener estos datos.

En el caso que nos acompaña en todo el artículo, EJEMPLO, S.A., a consecuencia del siniestro, el volumen de negocio alcanza 4 M €, disminuyendo sus ventas un 20%. Este porcentaje hubiera sido superior en el caso de no haberse tomado medidas que permitieran continuar con la producción, aunque a menor escala. Para ello se alquila una máquina y un local, generando unos extracostes de 200.000€. La cobertura, en este caso, no tiene contratada franquicia.

En cuanto al ahorro en gastos permanentes, se contabilizan 100.000€ (personal, mantenimiento de la maquinaria, etc…).

La indemnización alcanza 0,5 M €:
Cuadro7b

Por último, se recomienda declarar el MARGEN BRUTO realmente devengado al finalizar cada periodo de cobertura, con el objeto de regularizar la prima. De esta manera, la aseguradora renunciaría a aplicar la regla proporcional que pudiera derivar un infraseguro que no superase un porcentaje pactado en estas condiciones.

EJEMPLO S.A. es un caso ficticio, que pretende ilustrar la importancia que tiene una garantía como la de PÉRDIDA DE BENEFICIOS. Sin ésta, hubiera obtenido unos resultados muy negativos, que podrían haber puesto en peligro su continuidad.

PARA CONCLUIR, CABE DESTACAR QUE LAS EMPRESAS EN SITUACIONES YA AGRAVADAS, COMO PUEDE SER UN SINIESTRO DERIVADO DE UN INCENDIO, CON ESTA GARANTÍA PUEDEN MANTENER SUS BALANCES INTACTOS Y LA COMPETITIVIDAD EN SU SECTOR. ESTA ES LA TRANQUILIDAD QUE QUEREMOS TRANSMITIR A LOS EMPRESARIOS.

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15Jul

Cambios en el Consorcio

admin
By , Julio 8th, 2016 | Actualidad, Actualidad, Actualidad, Actualidad, Actualidad, Actualidad, Actualidad, Actualidad | 0 Comentarios

El consorcio de compensación de seguros amplia su cobertura de riesgos extraordinarios a automóbiles asegurados sólo de responsabilidad civil.

Tal como se notifica en la página web del Consorcio: A partir de 1 de julio de 2016 las pólizas de seguro de responsabilidad civil de automóviles incluirán la cobertura por el Consorcio de Compensación de Seguros de los daños materiales al vehículo producidos por riesgos extraordinarios acaecidos en España.

Dicha modificación viene motivada a partir de La disposición final octava de la Ley 20/2015, de 14 de julio, de ordenación, supervisión y solvencia de las entidades aseguradoras y reaseguradoras donde se modificó el artículo 7 del texto refundido del Estatuto Legal del Consorcio de Compensación de Seguros (CCS).

Se aplicará en las nuevas pólizas que se contraten y en las ya vigentes, desde su próxima renovación.

Esta incorporación se producirá en todas las pólizas, independientemente si estas tienen contratadas alguna de las garantías “de daños” (Rotura de Lunas, Incendio, Robo y Daños) o sólo Responsabilidad Civil.

Los riesgos extraordinarios cuyos daños son indemnizados por el CCS son:

a) Los siguientes fenómenos de la naturaleza: terremotos y maremotos; inundaciones extraordinarias, incluidas las producidas por embates de mar; erupciones volcánicas; tempestad ciclónica atípica (incluyendo los vientos extraordinarios de rachas superiores a 120 km/h y los tornados); y caídas de cuerpos siderales y aerolitos.

b) Los ocasionados violentamente como consecuencia de terrorismo, rebelión, sedición, motín y tumulto popular.

c) Hechos o actuaciones de las Fuerzas Armadas o de las Fuerzas y Cuerpos de Seguridad en tiempo de paz.

Por otra parte, el recargo aplicable en la prima a favor del CCS se reduce, en función del tipo de vehículo, como se muestra a continuación:

• Turismos y vehículos comerciales hasta 3.500kg: 2,10€ (antes 3,50€)
• Camiones: 9,00€ (antes 17,60€)
• Vehículos industriales: 10,50€ (antes 14,60€)
• Tractores y maquinaria agrícola y forestal: 5,50€ (antes 10€)
• Autocares, ómnibus y trolebuses: 26,60€ (sin cambios)
• Remolques y semirremolques 5,20€ (antes 8,50€)
• Ciclomotores, triciclos, motocarros y bicicletas a motor: 0,30€ (antes 0,60€)
• Motocicletas: 1,20€ (antes 2,30€).

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8Jul

Las 10 reglas básicas para invertir

admin
By , Julio 4th, 2016 | Vida y bienestar del ingeniero, Vida y bienestar del ingeniero | 0 Comentarios

Cada vez son más las personas que se sienten atraídas por el mundo de los negocios financieros. La bolsa es la parte más visible de este tipo de transacciones e inversiones y podemos decir que su impacto en la economía de los países es de gran importancia.

Si tienes interés en conocer las claves para invertir en bolsa o en valores, te ayudaremos a conocer una serie de reglas que podrán serte de gran utilidad.

1- La primera regla que hemos de tener en cuenta es que necesitamos una formación acorde con el tipo de inversión que vayamos a realizar. Si no disponemos de formación específica, lo mejor es contratar un asesor financiero que nos oriente en un sistema de inversiones que cambia en cuestión de horas.

2- Hacerse rico gracias a la bolsa es posible, pero no es lo habitual. Por ello, debemos invertir, exclusivamente, el dinero que no nos haga falta para el día de mañana. De esta forma, será difícil que nos arruinemos invirtiendo, lo cual es muchísimo más fácil que hacerse rico si no actuamos con cabeza.

3- Aprender de nuestros propios errores es una de las normas más básicas de los buenos inversores. En el caso de que nuestras acciones arrojen pérdidas, es recomendable disminuir el volumen de nuestras inversiones.

4- Las dudas nunca son buenas consejeras y menos en el mundo de las finanzas. Si desconfías de un valor o de una empresa, lo mejor es retirar prudentemente tu inversión. Una retirada a tiempo vale más que una estrepitosa derrota. De hecho, puede considerarse como una victoria.

5- Ser realista es otra de las virtudes que debe poseer un buen inversor. Si gastamos por encima de nuestras posibilidades lo más seguro es que acabemos debiendo por encima de nuestras posibilidades, así que debemos invertir, como referencia, una décima parte de nuestros ingresos totales.

6- La codicia es la peor consejera del inversor. Si ganas mucho con tus valores, tienes que tener en cuenta que, igual de rápido que adquieren valor pueden perderlo, así que lo mejor es ser sensatos e intentar dejar de lado nuestras tentaciones de lucrarnos a toda costa.

7- Estar bien informados es tan importante como estar bien asesorados. Debemos estar al día con lo que pasa con nuestras acciones y con las tendencias y fluctuaciones del mercado, pero no es aconsejable que nos dejemos llevar excesivamente por ellas. Hemos de tener bien claro y definido nuestro plan de inversiones e intentar ejecutarlo, aunque no siempre sea posible. Podemos consultar la evolución de los mercados en páginas como esta de la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV).

8- Si no conocemos un mercado, un valor o un producto financiero es mejor que nos abstengamos de invertir. Muchas veces, la avaricia y las ganas de obtener dinero fácil nos puede hacer actuar sin tener en cuenta las consecuencias posteriores. Una inversión en un mercado desconocido o de riesgo, casi siempre, suele acabar en pérdidas.

9- Pensar a largo plazo nos aportará una visión más global y completa del mercado de valores que si optamos por fijarnos solamente en el beneficio inmediato. No siempre los valores que más ganancias aportan son los más adecuados. Si tenemos unos conocimientos avanzados, quizá podamos invertir en valores de renta variable y en capitales de alto riesgo. Si, en cambio, nuestros conocimientos son más bien limitados, además de asesorarnos adecuadamente, sería preferible que invirtamos en valores que quizás nos arrojen poco beneficio a corto plazo, pero cuya estabilidad hará que nuestro capital invertido no peligre. Algunos de los valores más estables son las letras y bonos que emiten los estados para financiarse.

10- Ganar dinero es posible con la bolsa. Bien sea mediante los dividendos, que son los beneficios que una compañía reparte entre sus inversores o mediante plusvalías, que es la ganancia que se obtiene al vender una acción cuyo valor ha subido, por lo que se puede conseguir un dinero extra gracias a los mercados de valores. Los pasos a seguir para sacarnos unos beneficios siempre estarán supeditados a la prudencia, la información y un adecuado asesoramiento.

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4Jul

10 años de la ley de dependencia

admin
By , Junio 16th, 2016 | Sin categoría | 0 Comentarios

En el año 2006 se fijó un punto de inflexión en el Estado de Bienestar. Es el año en que se aprobó la Ley 39/2006, de 14 de diciembre, de promoción de la autonomía personal y atención a las personas en situación de dependencia. Esta ley reconoce el derecho a la promoción de la autonomía personal y atención a las personas en situación de dependencia, garantizando la igualdad en el ejercicio del mismo en todo el territorio del Estado. Con esta normativa se sentaron las bases para la construcción de un nuevo nivel o pilar en el Estado de Bienestar: es el conocido como el cuarto pilar. Esta ley generó unas expectativas enormes, especialmente en aquellos colectivos más vulnerables afectados por algún nivel de dependencia. Lamentablemente, la complejidad de organizar y poner en marcha las garantías de un nuevo sistema de protección social junto con la crisis económica han evaporado todas las expectativas generadas en sus inicios.

La implementación y desarrollo de la ley requiere de un gran consenso, de la colaboración y coordinación de las distintas administraciones públicas, de diseñar un efectivo modelo de financiación, de desarrollar un esquema de colaboración entre organismos privados y públicos, y de gestionar eficientemente un nuevo sistema que no puede ir contra los propios principios inspiradores de la nueva normativa. Estos principios son los siguientes:

• El carácter público de las prestaciones del Sistema.
• La universalidad en el acceso de todas las personas en situación de dependencia, en condiciones de igualdad y no discriminación.
• La atención a las personas de forma integral e integrada.
• La valoración de las necesidades de las personas atendiendo a criterios de equidad para garantizar la igualdad real.
• La participación de las personas en situación de dependencia y, en su caso, de sus familiares o representantes legales.
• La permanencia de las personas en situación de dependencia, siempre que sea posible, en el entorno en el que desarrollan su vida.
• La cooperación interadministrativa.

¿Quién es considerado dependiente según la Ley 39/2006?
Es dependiente, según reconoce la Ley (art. 2.2), aquella persona que se encuentra en una situación permanente que le impide llevar a cabo las actividades básicas de la vida diaria y por consiguiente precisa ayuda importante de otra u otras personas para realizarlas.
La Ley (art. 26) establece 3 grados de dependencia:

Grado I: Dependencia moderada
Personas que necesitan ayuda para realizar varias actividades básicas de la vida diaria, al menos una vez al día. Este es el dependiente moderado.

Grado II: Dependencia severa
Personas que necesitan ayuda para realizar varias actividades básicas de la vida diaria dos o tres veces al día, pero que no requieren el apoyo permanente de un cuidador. Este es el dependiente severo.

Grado III: Gran Dependencia
Personas que necesitan ayuda para realizar varias actividades básicas de la vida diaria varias veces al día y por su pérdida total de autonomía, necesitan el apoyo indispensable y continuo de otra persona. Este es el gran dependiente.

¿Quién puede beneficiarse?
Podrá beneficiarse toda aquella persona que cumpla los siguientes requisitos establecidos en el art. 5 de la Ley:

a) Ser español
b) Residir en territorio nacional (al menos 5 años y siempre que los dos últimos sean anteriores a la fecha de solicitud)
c) Ser declarado “dependiente” por el órgano evaluador de la Comunidad Autónoma correspondiente.

¿Qué prestaciones ofrece la Ley a las personas dependientes?
Las personas que sean declaradas dependientes, podrán recibir (art.14):

a) Directamente servicios, prestados a través de la oferta pública de la Red de Servicios Sociales de las Comunidades Autónomas, mediante centros y servicios públicos o privados concertados.
b) De no ser posible, la atención mediante un servicio, se podrá recibir una prestación económica, de carácter periódico. Deberá estar vinculada a la adquisición de un servicio que se determine adecuado para las necesidades de la persona beneficiaria.
c) Con carácter excepcional, se podrá recibir una prestación económica para ser atendido por cuidadores no profesionales: familiares de la persona dependiente.

¿Cuáles son los servicios de la Ley para los dependientes?
El catálogo de servicios (art.15) incluye:

• Servicios de Prevención de las situaciones de dependencia
• Servicio de Teleasistencia
• Servicio de Ayuda a Domicilio
• Servicio de Centro de Día y noche
• Servicio de Atención Residencial

Estos servicios tienen unos costes elevados lo que hace necesario que las instituciones públicas tengan una estrecha y efectiva colaboración con los sistemas privados. En el ámbito privado destacan los seguros de dependencia, que son una solución aseguradora para garantizar el acceso a los servicios que necesitan los dependientes. Por ejemplo, La Mutua de Ingenieros de Catalunya tiene un producto asegurador para cubrir la dependencia. Concretamente, este seguro personal de dependencia consiste en el pago de una renta mensual vitalicia en el supuesto de que el asegurado quede en situación de dependencia, física o psíquica.

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16Jun
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