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¿Qué diferencias hay entre un plan de pensiones y un PPA?

admin
By , Noviembre 20th, 2017 | Sin categoría | 0 Comentarios

El ahorro para la jubilación adquiere un mayor protagonismo en un entorno de envejecimiento de la población y de debilidad de las pensiones públicas. Planificar la jubilación es fundamental y en este blog se han facilitado algunos consejos para ello. En un artículo de este blog se recordaba que es importante que los trabajadores tengan en cuenta que, en el futuro, su pensión pública no estará garantizada, por lo que tendrán que ahorrar e invertir si quieren mantener su nivel de vida una vez que se jubilen.

A lo largo de distintos artículos de este blog se han analizado temas relacionados con las pensiones y el ahorro para la jubilación. A la hora de ahorrar para la pensión nos encontramos con dos productos muy específicos y parecidos: los planes de pensiones y los planes de previsión asegurados (PPA).

Los planes de pensiones son instrumentos regulados legalmente que nacen para complementar el régimen público de la Seguridad Social. Son de carácter privado, voluntario y libre, aunque pueden tener funciones complementarias del sistema de la Seguridad Social.

Los planes de previsión asegurados (PPA) constituyen un seguro con características que lo asemejan a los planes de pensiones, aunque precisamente el hecho de ser un producto asegurador (con un interés garantizado) lo distingue de estos.

Destacamos las principales características de un PPA:
– Se trata de un contrato de seguro que ofrece una garantía de interés y utiliza técnicas actuariales.
– Deben coincidir en la misma persona las figuras del tomador, el asegurado y el beneficiario, aunque se generarán derechos a prestaciones a favor de terceros en caso de fallecimiento.
– Los recursos de un plan de previsión asegurado se pueden movilizar a otro.

Los planes de pensiones y los PPA tienen una tributación similar. Son ilíquidos, ya que tienen unas normas muy estrictas para su rescate y se pueden traspasar a otro plan.

En principio, los planes de pensiones y los PPA son muy similares. Entonces, ¿qué los distingue?

1. Los planes de previsión asegurados (PPA) garantizan por ley una rentabilidad mínima mediante técnicas actuariales, mientras que la rentabilidad de los planes de pensiones no está garantizada.

2. Los planes de pensiones son un instrumento de los fondos de pensiones, mientras que los PPA son un seguro.

3. Los planes de previsión asegurados garantizan un capital aportado por ley, mientras que los planes de pensiones no tienen obligación legal de garantizar el capital aportado.

4. Las figuras son distintas en cada caso: mientras que en el PPA existen las figuras de tomador, asegurado y beneficiario, el plan de pensiones posee las figuras de partícipe del plan y de beneficiario de este.

Finalmente, los PPA son productos de ahorro para la jubilación diseñados por entidades aseguradoras, mientras que los planes de pensiones dependen de entidades gestoras de planes de pensiones.

La Mutua de los Ingenieros está especializada en el ahorro y en pensiones para ingenieros. Actualmente, La Mutua dispone de una amplia oferta de soluciones para que los profesionales de la ingeniería ahorren de cara a su jubilación.

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20Nov

10 años de la ley de dependencia

admin
By , Junio 16th, 2016 | Sin categoría | 0 Comentarios

En el año 2006 se fijó un punto de inflexión en el Estado de Bienestar. Es el año en que se aprobó la Ley 39/2006, de 14 de diciembre, de promoción de la autonomía personal y atención a las personas en situación de dependencia. Esta ley reconoce el derecho a la promoción de la autonomía personal y atención a las personas en situación de dependencia, garantizando la igualdad en el ejercicio del mismo en todo el territorio del Estado. Con esta normativa se sentaron las bases para la construcción de un nuevo nivel o pilar en el Estado de Bienestar: es el conocido como el cuarto pilar. Esta ley generó unas expectativas enormes, especialmente en aquellos colectivos más vulnerables afectados por algún nivel de dependencia. Lamentablemente, la complejidad de organizar y poner en marcha las garantías de un nuevo sistema de protección social junto con la crisis económica han evaporado todas las expectativas generadas en sus inicios.

La implementación y desarrollo de la ley requiere de un gran consenso, de la colaboración y coordinación de las distintas administraciones públicas, de diseñar un efectivo modelo de financiación, de desarrollar un esquema de colaboración entre organismos privados y públicos, y de gestionar eficientemente un nuevo sistema que no puede ir contra los propios principios inspiradores de la nueva normativa. Estos principios son los siguientes:

• El carácter público de las prestaciones del Sistema.
• La universalidad en el acceso de todas las personas en situación de dependencia, en condiciones de igualdad y no discriminación.
• La atención a las personas de forma integral e integrada.
• La valoración de las necesidades de las personas atendiendo a criterios de equidad para garantizar la igualdad real.
• La participación de las personas en situación de dependencia y, en su caso, de sus familiares o representantes legales.
• La permanencia de las personas en situación de dependencia, siempre que sea posible, en el entorno en el que desarrollan su vida.
• La cooperación interadministrativa.

¿Quién es considerado dependiente según la Ley 39/2006?
Es dependiente, según reconoce la Ley (art. 2.2), aquella persona que se encuentra en una situación permanente que le impide llevar a cabo las actividades básicas de la vida diaria y por consiguiente precisa ayuda importante de otra u otras personas para realizarlas.
La Ley (art. 26) establece 3 grados de dependencia:

Grado I: Dependencia moderada
Personas que necesitan ayuda para realizar varias actividades básicas de la vida diaria, al menos una vez al día. Este es el dependiente moderado.

Grado II: Dependencia severa
Personas que necesitan ayuda para realizar varias actividades básicas de la vida diaria dos o tres veces al día, pero que no requieren el apoyo permanente de un cuidador. Este es el dependiente severo.

Grado III: Gran Dependencia
Personas que necesitan ayuda para realizar varias actividades básicas de la vida diaria varias veces al día y por su pérdida total de autonomía, necesitan el apoyo indispensable y continuo de otra persona. Este es el gran dependiente.

¿Quién puede beneficiarse?
Podrá beneficiarse toda aquella persona que cumpla los siguientes requisitos establecidos en el art. 5 de la Ley:

a) Ser español
b) Residir en territorio nacional (al menos 5 años y siempre que los dos últimos sean anteriores a la fecha de solicitud)
c) Ser declarado “dependiente” por el órgano evaluador de la Comunidad Autónoma correspondiente.

¿Qué prestaciones ofrece la Ley a las personas dependientes?
Las personas que sean declaradas dependientes, podrán recibir (art.14):

a) Directamente servicios, prestados a través de la oferta pública de la Red de Servicios Sociales de las Comunidades Autónomas, mediante centros y servicios públicos o privados concertados.
b) De no ser posible, la atención mediante un servicio, se podrá recibir una prestación económica, de carácter periódico. Deberá estar vinculada a la adquisición de un servicio que se determine adecuado para las necesidades de la persona beneficiaria.
c) Con carácter excepcional, se podrá recibir una prestación económica para ser atendido por cuidadores no profesionales: familiares de la persona dependiente.

¿Cuáles son los servicios de la Ley para los dependientes?
El catálogo de servicios (art.15) incluye:

• Servicios de Prevención de las situaciones de dependencia
• Servicio de Teleasistencia
• Servicio de Ayuda a Domicilio
• Servicio de Centro de Día y noche
• Servicio de Atención Residencial

Estos servicios tienen unos costes elevados lo que hace necesario que las instituciones públicas tengan una estrecha y efectiva colaboración con los sistemas privados. En el ámbito privado destacan los seguros de dependencia, que son una solución aseguradora para garantizar el acceso a los servicios que necesitan los dependientes. Por ejemplo, La Mutua de Ingenieros de Catalunya tiene un producto asegurador para cubrir la dependencia. Concretamente, este seguro personal de dependencia consiste en el pago de una renta mensual vitalicia en el supuesto de que el asegurado quede en situación de dependencia, física o psíquica.

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16Jun

¿Qué es la Previsión Social Complementaria?

admin
By , Mayo 26th, 2016 | Sin categoría | 0 Comentarios

La Previsión Social Complementaria es una parte de los sistemas de protección social. Estos sistemas son propios de aquellos países que cuentan con un modelo de Estado de Bienestar. Pero, ¿qué es exactamente un Estado de Bienestar? Es el grupo de políticas sociales destinadas a mantener un nivel determinado de vida y también, a buscar unos niveles de igualdad y justicia social. Estas políticas son proporcionadas tanto por organismos públicos como privados. En este modelo el sistema de la Seguridad Social es proporcionado desde organismos públicos mientras que desde instituciones privadas lo complementan con sistemas de previsión.

La sostenibilidad de los sistemas de previsión públicos está amenazada por el envejecimiento de la población. Ante esta situación los sistemas complementarios privados cobran protagonismo porque son la garantía de la sostenibilidad del Estado de Bienestar en su conjunto.

El sistema de Seguridad Social se basa en la fórmula del reparto con lo que estamos ante un esquema puramente piramidal: los jóvenes contribuyentes financian las pensiones de los jubilados actuales. El problema es cuando en el futuro la previsión de jóvenes contribuyentes es menor que la previsión de futuros jubilados. En este punto es cuando el sistema de reparto no garantiza el Estado de Bienestar. Ante esta realidad es fundamental que los sistemas públicos se complementen con sistemas privados.

El nuevo escenario socio económico requiere potenciar la Previsión Social Complementaria. La clave es alcanzar un adecuado equilibrio entre los sistemas públicos y los sistemas privados complementarios para garantizar los niveles de Estado de Bienestar actuales.

Esta evolución del Estado de Bienestar sienta las bases de la teoría de los tres pilares. Esta teoría diferencia tres pilares de previsión social. Los tres pilares son los siguientes:
– Primer pilar: Es el sistema público de previsión. Es el conocido como Seguridad Social.
– Segundo pilar: Es el constituido por los sistemas de previsión empresariales con carácter ocupacional o de empleo. Estos sistemas surgen en las empresas.
– Tercer pilar: Es el sistema de ahorro individual a largo plazo destinado a la pensión y jubilación privada y complementaria a los otros sistemas recogidos en los pilares anteriores.

La Previsión Social Complementaria lo integran los pilares segundo y tercero. A veces el segundo pilar es obligatorio en algunos países. En el ámbito empresarial se fomenta la capitalización individual o colectiva de sus trabajadores. Las aportaciones del segundo pilar son tanto de los propios trabajadores como de las empresas en las que trabajan.

El tercer pilar es netamente un sistema de capitalización individual que se concreta en un ahorro periódico y de largo plazo. Es habitual que este ahorro cuente con importantes beneficios fiscales con el objetivo de incentivarlo. Las principales características de este tercer pilar son las siguientes:
– Es un ahorro de carácter voluntario, ya que depende de la persona quien es la que decide cómo y cuánto ahorrar para su jubilación.
– Es un sistema complementario a los otros sistemas. En ningún caso sustituye a la Seguridad Social y a los sistemas de previsión empresarial.
– Es un sistema de capitalización individual. Es lo contrario al sistema de reparto de la Seguridad Social. Es un fondo propio que recuperará y se beneficiará en exclusiva el propio ahorrador.
– Es un sistema de carácter privado. El individuo escoge con qué organismo privado u organismos privados constituye su fondo de ahorro para la jubilación y tiene la posibilidad de cambiar de un organismo a otro durante su vida.

En resumen, la Previsión Social Complementaria se ha convertido en un instrumento vital para garantizar el nivel de vida de las personas en un Estado de Bienestar que está evolucionando profundamente a raíz de los cambios demográficos, sociales y económicos.

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26May

Consejos para una buena gestión patrimonial para ingenieros

admin
By , Diciembre 15th, 2015 | Vida y bienestar del ingeniero, Vida y bienestar del ingeniero, Vida y bienestar del ingeniero, Vida y bienestar del ingeniero | 1 Comment

La gestión patrimonial consiste en saber gestionar adecuadamente el patrimonio, consciente de su valor y como una forma de inversión y ahorro. Saber actuar en consecuencia, teniendo en cuenta que el Patrimonio es un legado que se trasmite de generación en generación.

Y aunque se disponga de conocimientos de inversión o conocimientos financieros es importante recurrir a un profesional en la materia para que nos asesore y realizarlo adecuadamente.

Un asesor en inversiones es un profesional financiero que tiene como objetivo ofrecer asesoramiento sobre determinados productos de inversión.

Y es que ya son muchas las empresas o entidades en España que se han especializado en dar soluciones de gestión patrimonial.

A la hora de recurrir a un profesional para la gestión patrimonial tenemos varias opciones, por un lado está la banca personal, otra alternativa puede ser ponernos en manos de una EAFI (Empresa de Asesoramiento Financiero). La figura del EAFI está constituida por personas físicas o jurídicas que ofrecen servicio de asesoramiento en inversión. Otra opción, es recurrir al family office, este es un servicio bastante global, ya que incluye aspectos fiscales, legales y financieros. En este último caso, las family office están destinadas a grandes patrimonios.

Para realizar una correcta gestión patrimonial para los ingenieros se recomiendan seguir los siguientes consejos:
• Lo primero que se debe realizar es recopilar toda la información necesaria y así poder realizar un estudio y determinar el riesgo.
• Antes de realizar cualquier tipo de inversión se debe analizar el tipo de perfil inversor, para así elegir los productos financieros más adecuados a las necesidades.
• Se deben definir los objetivos tanto personales como financieros.
• Elaborar varias opciones con las diferentes fórmulas de inversión que sean más adecuadas dependiendo del tipo de fiscalidad.
• La diversificación resulta fundamental para que la inversión nos permita tener el menor riesgo y la máxima rentabilidad.
• Tener en cuenta la situación económica y el momento concreto del mercado para poder elegir los activos más adecuados.
• Debe realizarse un seguimiento periódico en las inversiones.
• Se deben analizar datos objetivos, como pueden ser profesión, situación patrimonial, situación familiar, los ingresos, las deudas, etc. Así como también datos subjetivos como son el objetivo inversor, el nivel de tolerancia al riesgo, etc.

En definitiva, para la gestión patrimonial para ingenieros se debe marcar un equilibrio teniendo como premisas las características del patrimonio del individuo, su familia, la situación económica, la profesional, así como la aversión de este al riesgo.

La Mutua de los Ingenieros cuenta con su propia EAFI para poder dar el mejor servicio de asesoramiento independiente a los ingenieros. Desde la EAFI de la Mutua de los ingenieros, denominada Mutuavalors EAFI, se asesora a los ingenieros en la gestión de su patrimonio y de sus inversiones.

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15Dic
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