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Más nos vale ser RESPONSABLES II

admin
By , Enero 9th, 2017 | Sin categoría | 0 Comentarios

El seguro de responsabilidad civil

¿Sabías que un niño está asegurado todo el día?

Todos estos seguros son de responsabilidad civil, pero ¿son obligatorios? Los seguros obligatorios son aquellos cuya contratación viene impuesta por la normativa vigente en cada momento. Es el caso de, por ejemplo, el seguro de circulación de vehículos, que todos conocemos, el seguro de responsabilidad civil de embarcaciones de recreo o el seguro obligatorio de viajeros. También existe un seguro de responsabilidad civil de perros de razas peligrosas y un seguro de responsabilidad civil para cazadores.

Por lo tanto, cuando el desarrollo de una actividad entraña un riesgo que merece ser cubierto en beneficio de la sociedad, el gobierno (tanto el central como el autonómico y el local) suele regular la obligatoriedad de contratar un seguro de responsabilidad civil.

La Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones dispone de un registro público de seguros obligatorios (RSO), que se puede consultar en el siguiente enlace. Actualmente, el registro se encuentra en plena fase de desarrollo, ya que la normativa legal que lo regula es de finales de 2015.

http://www.consorseguros.es/web/registro-seguros/

Si nos centramos en los seguros de responsabilidad civil, podemos decir que forman parte de los seguros patrimoniales, cuyo fin es proteger los daños materiales y las pérdidas de patrimonio que pueda sufrir la persona asegurada.

La aseguradora asume el pago de las indemnizaciones cuya responsabilidad sea del asegurado conforme a derecho, por los daños y perjuicios ocasionados a un tercero y por hechos derivados del riesgo especificado en la póliza.

Además, se trata del seguro «a primer riesgo» por excelencia, ya que no se puede determinar de antemano, en caso de siniestro, el valor económico de las pérdidas sufridas por el perjudicado.

En el siguiente enlace podrás ampliar los conceptos fundamentales del seguro de responsabilidad civil, los límites que se establecen para definir su ámbito de cobertura y las limitaciones temporales y geográficas existentes.

Más nos vale ser RESPONSABLES-CO.pdf

Modalidades de seguros de responsabilidad civil

Para una mejor comprensión, podemos distinguir varios ámbitos:

  • RC privada
  • RC en actividades empresariales
  • RC profesional

En el siguiente enlace, podrás ampliar la información de las modalidades más habituales:

Más nos vale ser RESPONSABLES-MO.pdf

La complejidad en algunos de estos riesgos comporta un asesoramiento profesional y personalizado para cada caso. Una gestión de riesgos adecuada contribuye al incremento de la competitividad de cualquier actividad empresarial o profesional.

Desde el Departamento de Siniestros, velamos por una correcta aplicación de las garantías contratadas en caso de que se presente una situación desafortunada en la que deba actuar este tipo de seguro.

Por desgracia, somos poco conscientes de las consecuencias que tiene no estar cubiertos ante estos hechos. Esperamos que, después de esta lectura, lo seamos un poco más.

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9Ene

PÉRDIDA DE BENEFICIOS. Garantía esencial para incluir en su póliza de EMPRESA.

admin
By , Julio 15th, 2016 | Sin categoría | 0 Comentarios

La cobertura de pérdida de beneficios, también conocida como lucro cesante o paralización de la actividad, le ofrece la tranquilidad necesaria para hacer frente a las pérdidas económicas, por la interrupción temporal, total o parcial de su negocio, que puedan derivarse de un siniestro cubierto a través de su póliza de daños.

Cuadro 1b

Esta garantía, de forma habitual, como paquete básico, cubre el perjuicio económico derivado de siniestros de incendio, rayo, explosión, robo, daños por agua y riesgos extensivos (inundaciones, actos vandálicos, acciones tumultuarias y huelgas, derrame o escape accidental de las instalaciones automáticas contra incendios, fenómenos atmosféricos…)

También dispone de otras coberturas, que de forma opcional podría contratar, tales como pérdida de beneficios por imposibilidad de acceso a las instalaciones, fallo de suministro eléctrico, falta de proveedores y/o clientes, derivada de daños eléctricos o de avería de maquinaria.

En cualquier caso, en el Condicionado General y/o Particular queda recogido en qué garantías de daños será de aplicación la cobertura de pérdida de beneficios.

Una vez definidas las ventajas de tener contratada esta garantía, procedemos a explicarle dos conceptos importantes. La determinación de la suma asegurada y el periodo de indemnización.

Suma asegurada

En cualquier actividad, el precio de venta de un producto o de un servicio debe tener en cuenta los gastos que se producen y el beneficio que se quiere obtener por él.

Precio de venta = Gastos + Beneficio neto

Si ampliamos este concepto a la totalidad de las ventas, podemos diferenciar los gastos que son permanentes (soportados indiferentemente de que se tenga un mayor o menor volumen de ventas) y los que son de carácter variable (van ligados al nivel de la actividad de la empresa y varían en función de las ventas). Citamos algunos ejemplos:

Cuadro2b

El beneficio neto lo definimos como la ganancia que resulta de la actividad comercial. Siempre antes de impuestos y sin incluir ningún tipo de ingreso financiero o extraordinario.

Podemos determinar el volumen de negocio aplicando esta fórmula:

Volumen de negocio = Gastos permanentes + Gastos variables + Beneficio neto

Esta información se obtiene analizando la cuenta de explotación de una empresa.

Pongamos un ejemplo. Una empresa, EJEMPLO S.A., ha alcanzado unas ventas de 5 millones de Euros, con un beneficio neto de 0,5 millones. Por lo tanto, los gastos ascienden a 4,5 millones (1,5 millones de gastos permanentes y 3 millones de gastos variables). Veamos el siguiente cuadro:

Cuadro3b

Calculado ya el volumen de negocio, la empresa determinará el tipo de indemnización a percibir en caso de siniestro. Existen varias posibilidades:

  • Indemnización diaria. Tiene como referencia un porcentaje de la facturación DIARIA de la empresa.

  • Indemnización en base a los gastos permanentes.

  • Indemnización en base al margen bruto (Suma de los gastos permanentes y la pérdida de beneficio neto)

Esta última sería la más completa. Vamos a centrarnos en ella:

Siguiendo el ejemplo anterior, la empresa EJEMPLO S.A., a raíz de un siniestro, no obtiene suficientes ingresos en ventas para hacer frente a los gastos permanentes y tampoco alcanza el beneficio neto esperado. Paralelamente, no ha tenido que asumir la totalidad de los gastos variables, ya que por ejemplo, no ha tenido que comprar materia prima o gastos en transportes del producto final.

Esto quiere decir que lo que está perdiendo la empresa son los gastos permanentes que se siguen soportando y el beneficio neto previsto, que no se consigue.

La suma de estos dos conceptos, se denomina MARGEN BRUTO y es el elemento que debe ser objeto de aseguramiento, es decir la SUMA ASEGURADA. Veamos qué margen bruto tiene la empresa EJEMPLO S.A.

Cuadro4b
Período máximo de indemnización

Se definen dos modalidades:

  • La modalidad más utilizada en Europa se denomina LOSS OF PROFITS, que tiene su origen en el mercado inglés y cuyo periodo de indemnización se define teniendo en cuenta el tiempo que transcurre desde la fecha de siniestro, hasta el día que se recuperan los resultados.

  • Existe otra modalidad, procedente del mercado norteamericano y conocida como GROSS EARNINGS. En este caso, el período de indemnización finaliza cuando se han reparado o reemplazado los bienes dañados, aún cuando para ese momento, no se hubiera logrado la normalidad de los beneficios.

Habitualmente se limita a 12 meses, aunque hay actividades que pueden precisar de períodos de indemnización superiores. Por ejemplo, una empresa dedicada a la producción de vino tiene un siniestro en plena recogida de la uva, perdiendo la producción de esa campaña. La empresa tarda 12 meses en reponer sus instalaciones, de modo que no tiene tiempo para procesar la uva de la campaña siguiente.

También se puede limitar a períodos inferiores a un año. Por ejemplo, indemnizar en base a la pérdida de beneficios producidos como máximo en 3 meses.

Cómo se indemniza un siniestro

Ante un siniestro, para que la garantía de pérdida de beneficios se active, deben cumplirse varios principios básicos. Comentamos los más relevantes:

  1. La empresa ha tenido que sufrir un siniestro de daños materiales amparado por la póliza de daños y de aplicación en la cobertura de pérdida de beneficios.

  2. Que exista una repercusión económica negativa en la empresa como consecuencia directa de dicho daño.

  3. Tras el siniestro, el asegurado no va a cesar en la actividad.

Retomamos el ejemplo de la empresa EJEMPLO S.A. Recordemos que su MARGEN BRUTO (Suma Asegurada), es de 2 millones de Euros.

Lo primero que debe calcularse es el Porcentaje de Indemnización, que identifica el peso que tiene el margen bruto dentro de todo el volumen de negocio.

Cuadro5b

Aplicando esta fórmula para EJEMPLO S.A., podemos decir que según la póliza, el porcentaje de Indemnización es del 40% (MARGEN BRUTO 2 M€ / VOLUMEN DE NEGOCIO 5 M €). Este porcentaje sería el que se aplicaría a la pérdida de ventas que sufriera el asegurado.

En el siniestro en EJEMPLO S.A., se produce un importante incendio, provocando la paralización del negocio y una disminución de ventas por falta de producción que activa la garantía de pérdida de beneficios.

La pérdida de ventas puede reducirse adoptando algunas medidas que la aminoren:

  1. Extracostes: Implican un coste adicional en la producción, que ayuda al empresario a seguir produciendo y vendiendo, aunque no sea en las condiciones más óptimas. Por ejemplo, alquilando locales o naves, comprando o externalizando la producción a terceros…

  2. Ahorro en gastos permanentes: Los ahorros que pueda tener la empresa como consecuencia del siniestro, deben ser detraídos de la indemnización para evitar el consiguiente lucro por parte del asegurado. Por ejemplo, ahorro en gastos de personal, en operaciones de mantenimiento de maquinaria….

En la mayoría de ocasiones, por esta cobertura se aplican franquicias. Si por ejemplo ésta es de 48 horas, no procederá indemnización alguna si la interrupción de la actividad es inferior a dicho plazo. Si fuera superior, únicamente se indemnizará por el exceso.

Teniendo en cuenta todos estos factores, para el cálculo de la indemnización se aplica la siguiente fórmula:

Cuadro6b

La empresa facilitará a la aseguradora toda la información contable que se requiera para obtener estos datos.

En el caso que nos acompaña en todo el artículo, EJEMPLO, S.A., a consecuencia del siniestro, el volumen de negocio alcanza 4 M €, disminuyendo sus ventas un 20%. Este porcentaje hubiera sido superior en el caso de no haberse tomado medidas que permitieran continuar con la producción, aunque a menor escala. Para ello se alquila una máquina y un local, generando unos extracostes de 200.000€. La cobertura, en este caso, no tiene contratada franquicia.

En cuanto al ahorro en gastos permanentes, se contabilizan 100.000€ (personal, mantenimiento de la maquinaria, etc…).

La indemnización alcanza 0,5 M €:
Cuadro7b

Por último, se recomienda declarar el MARGEN BRUTO realmente devengado al finalizar cada periodo de cobertura, con el objeto de regularizar la prima. De esta manera, la aseguradora renunciaría a aplicar la regla proporcional que pudiera derivar un infraseguro que no superase un porcentaje pactado en estas condiciones.

EJEMPLO S.A. es un caso ficticio, que pretende ilustrar la importancia que tiene una garantía como la de PÉRDIDA DE BENEFICIOS. Sin ésta, hubiera obtenido unos resultados muy negativos, que podrían haber puesto en peligro su continuidad.

PARA CONCLUIR, CABE DESTACAR QUE LAS EMPRESAS EN SITUACIONES YA AGRAVADAS, COMO PUEDE SER UN SINIESTRO DERIVADO DE UN INCENDIO, CON ESTA GARANTÍA PUEDEN MANTENER SUS BALANCES INTACTOS Y LA COMPETITIVIDAD EN SU SECTOR. ESTA ES LA TRANQUILIDAD QUE QUEREMOS TRANSMITIR A LOS EMPRESARIOS.

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15Jul

¿Qué cubre un seguro de decesos?

admin
By , Febrero 29th, 2016 | Sin categoría | 0 Comentarios

¿Qué son los seguros de decesos?
Los seguros de decesos son seguros relacionados con las personas, siendo un seguro de personas como lo puede ser el seguro de salud o el seguro de accidentes.

¿Cuáles son las coberturas de un seguro de decesos?
Un seguro de decesos cubre los gastos originados por la muerte del asegurado. Estos gastos cubiertos son los generados por los gastos del sepelio o incineración, los gastos del funeral y si procede los gastos relativos al traslado del cadáver.

En este seguro la aseguradora puede asumir la prestación del servicio funerario o indemnizar los gastos correspondientes. De ahí que haya dos modalidades de coberturas y garantías en este seguro:
– La prestación de los servicios funerarios
– La indemnización para cubrir los gastos funerarios.

Las coberturas y garantías de la póliza de decesos cubren a todos los asegurados que figuren en el seguro. En este tipo de seguros es muy habitual asegurar a toda la unidad familiar.

Es importante conocer que al contratar un seguro de decesos es habitual que exista un periodo de carencia que suele ser de seis meses. Es decir, en este periodo de carencia el seguro no cubre a los asegurados. Estas normas están orientadas a prevenir posibles fraudes.

La garantía y cobertura básica de un seguro de decesos es el servicio funerario, incluida la incineración. En la garantía básica se suele establecer un importe máximo de cobertura.
Además de la garantía básica en un seguro de decesos se pueden contratar opcionalmente otras coberturas como pueden ser:
– Invalidez Total y Permanente
– Capital adicional por muerte por accidente
– Subsidio diario (90 a 180 días) por hospitalización
– Traslado desde el extranjero al lugar de residencia
– Traslado del cadáver al país originario.

¿Quién puede asegurarse?
Se pueden asegurar todas las personas. Solo hay un límite de edad en la contratación y este límite suele fijarse en los 70 años. Si una persona supera el límite de edad la opción que tiene es contratar un seguro a prima fija, es decir, un pago único. En estos casos el pago único es una cifra muy elevada.

¿Cuánto dura un contrato de un seguro de decesos?
Los seguros de decesos se renuevan automáticamente. Es importante conocer que la aseguradora no podrá cancelar la póliza al asegurado por razones de su salud o edad.

¿Cómo son las primas en los seguros de decesos?
Existen distintas fórmulas para calcular la prima de un seguro de decesos. Puede ser a prima única (un único pago) o prima periódica (mensual, semestral, anual, …). En el cálculo de la prima influyen sobre todo los siguientes factores: edad y ubicación geográfica. Ya no se pueden tener en cuenta los factores de género a la hora de calcular el precio del seguro. Existen distintos tipos de primas:
Prima nivelada: es una prima fija y constante a lo largo de la vida del seguro. Su importe se calcula para que el exceso de primas pagadas al inicio compense el déficit hacia el final de la vida del asegurado.
Prima natural: es una prima variable que va evolucionando con la edad del asegurado. En esta modalidad el asegurado paga una prima baja cuando es joven, pero paga una prima muy alta cuando tiene una edad avanzada.
Prima mixta: es una combinación de las primas natural y nivelada. Así, en un principio el asegurado paga en función de su edad, como en la modalidad natural, pero cuando llega a determinada edad la prima se nivela y se mantiene constante

¿Por qué un seguro de decesos?
Un seguro de decesos es más que un seguro. Es una prestación y ayuda de la aseguradora en un momento muy difícil en la vida de una familia como es el fallecimiento de uno de sus miembros. El valor y la utilidad de un seguro de decesos va mucho más lejos que la cobertura de gastos de sepelio. Estamos ante un completo y eficaz servicio que realiza una aseguradora que busca garantizar un sepelio digno. Además, es una forma de ahorro para aquellas economías familiares débiles a las que un imprevisto como un fallecimiento puede generar un contratiempo y una deuda económica no deseada. Finalmente, uno de los servicios más valorados en un seguro de decesos es que la aseguradora presta el servicio de ayudar a la familia con todos los trámites requeridos, algo que no es fácil en los momentos de duelo. En ese sentido, tener un seguro de decesos es pagar por un servicio y no sólo por el coste, casi siempre imprevisto, de un entierro.

La Mútua dels Enginyers, conscientes de la utilidad de este servicio, a través de su Correduría, dispone a precio especial de colectivo el seguro de decesos Asistencia Familiar Plus con la compañía Santa Lucía.

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29Feb

SIALP: nuevo producto de ahorro

admin
By , Noviembre 10th, 2015 | Sin categoría | 0 Comentarios

En el año 2015 ha entrado en vigor una reforma fiscal que ha incluido nuevas opciones para los ahorradores. Una de estas opciones es un nuevo producto de ahorro denominado Plan de ahorro a largo plazo.

Los Planes de ahorro a largo plazo son un nuevo producto o instrumento de ahorro, que se realiza entre el contribuyente y la entidad financiera o aseguradora, está dirigido principalmente a pequeños inversores.

Actualmente existen dos tipos de planes de ahorro a largo plazo:
• SIALP: son seguros Individuales de Vida/Ahorro a Largo Plazo.
• CIALP: son Cuentas Individuales de Ahorro a Largo Plazo.

Ambos productos, tanto los SIALP como los CIALP son productos de ahorro que pretenden fomentar el ahorro a largo plazo.

Los planes de ahorro a largo plazo establecen una exención para los rendimientos positivos obtenidos en seguros de vida y depósitos bancarios, siempre y cuando cumplan una serie de requisitos.

Los SIALP son por lo tanto una fórmula de ahorro, es decir, son planes de ahorro que combinan seguridad, ventajas fiscales y una atractiva rentabilidad.

Los SIALP se encuentran regulados en la Disposición adicional vigésima sexta Planes de Ahorro a Largo Plazo de la Ley 35/2006, de 28 de noviembre, del Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas y de modificación parcial de las leyes de los Impuestos sobre Sociedades, sobre la Renta de no Residentes y sobre el Patrimonio.

Podemos decir que las principales ventajas de los SIALP son:
• Una rentabilidad atractiva
• Liquidez y seguridad
• Ofrecen cobertura en caso de fallecimiento
• Ventajas fiscales

Si estás interesado en este nuevo producto de ahorro es importante conocer algunas de las principales características de los SIALP:
• La apertura de un Plan de ahorro a largo plazo SIALP, se produce en el momento en el que se pague el primer plazo de la prima o primera aportación.

• No pueden superar los 5.000 euros anuales, las aportaciones anuales a los Planes ahorro a largo plazo no pueden superar los 5.000 euros.

• Exenciones fiscales, los rendimientos derivados de los SIALP están exentos de IRPF, siempre y cuando no se realice ninguna disposición en cinco años desde su apertura. Es decir, los rendimientos generados solamente estará exentos de tributar si han transcurrido al menos 5 años desde la primera aportación.

• En el caso de incumplirse el límite de aportaciones anuales, se pierde la ventaja fiscal y la entidad aseguradora deberá efectuar una retención fiscal correspondiente sobre los rendimientos del capital obtenidos desde la apertura del plan.

• Podrán retirarse las aportaciones en cualquier momento: pero han de retirarse en su totalidad, no es posible retirar parcialmente. En el caso de incumplirse no estará exento de tributar en el IRPF.

• Un plan de ahorro por contribuyente: solamente podrá ser titular de forma simultánea de un plan de ahorro a largo plazo.

• Garantizan al contribuyente la percepción al vencimiento del Plan de ahorro, de al menos un 85% de las aportaciones efectuadas.

Si estás buscando asesoramiento sobre tu pensión de jubilación y tu ahorro a largo plazo la Mútua dels Enginyers tiene un amplio servicio de gestión patrimonial y previsión social.

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10Nov

¿Qué es un EAFI?

admin
By , Octubre 22nd, 2015 | Sin categoría | 0 Comentarios

Las EAFI son empresas de asesoramiento financiero. La EAFI es una figura dentro de las empresas del sector de servicios de asesoramiento financiero y gestión patrimonial. Esta figura es modalidad que se suma a las tres ya existentes que son:
• Sociedad de Valores
• Agencias de valores
• Sociedades Gestoras de Cartera

La labor de una EAFI es realizar una serie de recomendaciones y asesoramientos personales, relacionados con la inversión en instrumentos financieros, en materias como puede ser la estructuración de capital, estrategia industrial y otros servicios relacionados con fusiones o adquisiciones.

Las EAFI tienen su origen en unas directivas de la Unión Europea y en España se recogen en la Ley del Mercado de Valores, el RD 217/2008. Estas nacieron con la finalidad de poder intensificar la especialización y profesionalización del asesoramiento financiero.

Una EAFI actúa como una firma independiente, pero para poder constituirse como tal necesita de una autorización y registro en la Comisión Nacional del Mercado de Valores (“CNMV”). De esta forma, queda bajo su supervisión y le va a exigir unos conocimientos para poder garantizar la protección de los clientes.

Es decir, una EAFI está sujeta a una serie de controles muy rigurosos en cuanto a capacitación en conocimientos y experiencia.

Podemos decir que una EAFI se trata de una empresa avalada por la Comisión Nacional del Mercado de Valores.

Para poder constituirse como EAFI se debe demostrar una serie de conocimientos adecuados relacionados con el mercado de valores, además de demostrar honorabilidad en su profesión y así asesorar con garantía en temas de inversión o análisis financiero.

Todos estos requisitos que se exigen a una EAFI, le hacen ser una empresa fiable y transparente.

Además de esto, es necesario que la persona física o jurídica, que preste asesoramiento en el ámbito de la inversión como una EAFI, demuestre una serie de requisitos:
• Independencia, libertad y transparencia en la gestión.
• Profesionalidad y experiencia en temas de inversión con instrumentos financieros.
• Un reglamento interno de conducta.
• Disponer de departamento de defensa del cliente.
• Informar de las operaciones realizadas por cuenta propia y en colaboración con la SEPBLAC para la prevención de blanqueo de capitales o temas relacionados con la financiación terrorista.
• No está permitido que la persona física o jurídica de una EAFI sea un agente financiero.

En definitiva, una EAFI debe de disponer de los medios y recursos para poder asumir sus responsabilidades, ya sea por cuenta propia o a través de un seguro de responsabilidad civil.

La Mutua de los Ingenieros cuenta con un servicio personalizado de EAFI a través de Mutuavalors. Con este servicio La Mutua ofrece servicios de alto valor añadido para el ingeniero como son el asesoramiento en previsión social, pensiones y gestión global de patrimonios. En Mutuavalors EAFI proporciona a los ingenieros un asesoramiento global y amplio con la mayoría de posibilidades que el mercado ofrece a la hora de inversión y gestión patrimonio. Con Mutuavalors EAFI el ingeniero puede ser asesorado sobre un mayor número de entidades y productos de inversión

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22Oct

Declaración electrónica de accidente

admin
By , Septiembre 7th, 2015 | Sin categoría | 0 Comentarios

TIREA (Tecnologías de la Información y Redes para las Entidades Aseguradoras) facilita la aplicación sin coste para smartphones, bajo plataformas Android e IOS, Declaración iDea, un modelo único que posibilita a los implicados en un accidente de circulación la comunicación de un parte amistoso y proporciona información del siniestro a las diferentes compañías.

De esta manera, la aplicación tiene la misma funcionalidad y validez que el tradicional parte amistoso de papel, con la que se pretende eliminar los errores de transcripción y se gana agilidad, ya que se envía automáticamente a las compañías aseguradoras.

Sólo es válida en territorio nacional y sólo es efectiva en el caso de que exista un acuerdo amistoso entre los afectados. Declaración iDea está respaldada por UNESPA, la patronal del sector asegurador de España, y la práctica totalidad de compañías que operan en el sector.

declaracion electronica de accidentes - movil

Añadimos enlace donde se pueden consultar qué entidades lo tienen a su disposición, entre las que se encuentran Allianz, Pelayo, Axa Seguros, Liberty, Seguros Catalana Occidente y Reale, compañías con las que trabajamos desde la Correduría de la Mútua d’Enginyers en seguros de automóvil.

Listado de Compañías aseguradoras de la aplicación electrónica

Para más información sobre la aplicación:
Declaración iDea

app-idea declaracion electronica de accidentes

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7Sep

ARAG Viaje combinado

admin
By , Junio 17th, 2015 | Actualidad, Actualidad, Actualidad, Actualidad | 0 Comentarios

Ahora que nos encontramos a punto de empezar el periodo de vacaciones, ARAG nos facilita una guía legal referida a la contratación de los viajes combinados que puede ser de tu interés:

Se considera viaje combinado la contratación, normalmente a través de una agencia de viajes, de una serie de servicios turísticos de forma conjunta y por un precio global, siempre que dentro de estos servicios se incluyan como mínimo dos de los siguientes elementos: transporte, alojamiento u otros servicios complementarios que sean relevantes en relación al viaje contratado, como pueden ser comidas o visitas turísticas guiadas, y siempre que la duración del viaje supere las 24 horas o incluya una noche de estancia.

Por lo tanto, no se consideraría viaje combinado la contratación por separado de estos servicios, aunque se tramite con una agencia de viajes.

Recordemos que la regulación del viajes combinados se encuentra en la Ley 21/1995 del 6 de julio.

FOLLETO INFORMATIVO

Para evitar problemas derivados de imprevistos, en caso de tratarse de un viaje combinado, lo primero que tiene que hacer el consumidor es solicitar el correspondiente folleto informativo, ya sea a la agencia de viajes o bien al organizador del mismo. En este folleto, que tiene carácter vinculante, se tiene que incluir, entre otras cosas, la siguiente información:

-El destino del viaje, el itinerario y los medios de transporte que se vayan a utilizar.

-El precio a pagar

-La relación de los alojamientos, indicando su ubicación, categoría y características de los mismos.

-Las comidas incluidas en el viaje.

-La documentación necesaria para realizar el viaje.

-Número mínimo de inscripciones necesarias para que el viaje se realice.

-Las formalidades sanitarias.

Respecto a este último punto que nos comenta ARAG es importante recordar que los usuarios tienen la posibilidad de contratar voluntariamente seguros sanitarios, de Accidentes o de asistencia en viaje.

Para desplazamientos en Europa recomendamos pedir la tarjeta sanitaria europea, que se puede solicitar on-line. Como las coberturas que se facilitan son las que cubre el país de destino y no las nuestras, para ahorrar sorpresas de última hora, recomendamos emprender el viaje con una cobertura mínima de Asistencia en Viaje, evitando sorpresas de última hora, además se incluye la repatriación, por ejemplo, entre otras mejoras. Respecto al seguro de Asistencia en viaje recordamos que todos nuestros mutualistas, tomadores de algún seguro de riesgo, disponen de esta cobertura proporcionada por Europ Assistance (no así sus asegurados). Si el desplazamiento es fuera de Europa recomendamos contratar una cobertura más amplía. A tal efecto, se puede consultar con la correduría de la Mutua de Ingenieros donde se dispone de diferentes soluciones.

CONTRATO

Antes del inicio del viaje, y con una antelación suficiente, el consumidor tendrá que formalizar un contrato por escrito donde quede recogida toda la información relevante del viaje, y donde se tendrán que especificar los horarios concretos y los lugares de salida y regreso, el precio a pagar, indicando las modalidades de pago, y cuando tiene que hacerse efectivo este pago. Así mismo se tendrá que detallar el nombre, dirección y teléfono de contacto, tanto del organizador como de la agencia minorista para que el consumidor pueda ponerse en contacto en caso de necesidad.

PRECIO

En cuanto al precio, la regla general es que no se puede modificar, pero hay que tener en cuenta que el contrato puede contemplar alguna cláusula que permita revisar el precio si se da alguna circunstancia como puede ser la variación en los precios de los carburantes o de las tasas o impuestos que afecten a determinados servicios, o variaciones en los tipos de cambio. En todo caso, cualquier revisión del precio solamente podrá comunicarse como máximo hasta 20 días antes de la fecha prevista de salida del viaje.

Si el organizador se ve obligado a modificar algún aspecto esencial del viaje, tendrá que notificarlo al consumidor, que podrá optar o bien para resolver el contrato sin penalización alguna o bien por aceptar estas modificaciones que se le ofrecen, que tendrán que detallarse.

CANCELACIÓN POR PARTE DE LA AGENCIA

Otro aspecto importante a tener en cuenta es la posibilidad de cancelación del viaje contratado. Si es la agencia la que procede a cancelar el viaje, el consumidor tiene derecho al hecho que se le reembolse el dinero pagado o bien a realizar otro viaje de calidad equivalente o superior, siempre que esto sea posible. Si el viaje que se le ofrece es de calidad inferior, tendría derecho a la devolución de la diferencia de precio.

Además, en caso de cancelación por causas que no sean imputables al consumidor, o bien en caso de modificaciones del contrato no aceptadas por el consumidor, este tendrá derecho a recibir una indemnización variable en función a los siguientes criterios:

-5% del precio total, si el incumplimiento se produce entre los dos meses y los 15 días antes de la salida.

-10% del precio si se produce entre los 15 días y los 3 días anteriores

-25% dentro de las 48 horas anteriores a la fecha de salida.

Hay que tener en cuenta que no existe obligación de indemnizar cuando la causa que motiva la cancelación es no haberse conseguido el número mínimo de personas inscritas para realizar el viaje según lo estipulado en el contrato o bien cuando la cancelación se debe de a una causa de fuerza mayor no imputable al organizador.

DESESTIMIENTO POR PARTE DEL CONSUMIDOR

Por su parte el consumidor puede desistir en cualquier momento del viaje contratado, teniendo derecho a la devolución de las cantidades abonadas, si bien en este caso tendrá que abonar los posibles gastos de gestión y los derivados de la anulación si es que se los hubiese y estén debidamente justificados. Asimismo deberá asumir una penalización cuya cuantía será la siguiente:

-5% del precio total, si cancela el viaje entre 10 y 15 días antes de la salida.
-15% si es entre 3 y 10 días.
-25% si lo comunica en las 48 horas anteriores a la salida. Si no se presenta el día de salida está obligado a abonar el precio total del viaje.

Esta penalización no será aplicable siempre que el consumidor demuestre que la cancelación se produce por una circunstancia de fuerza mayor, como puede ser una enfermedad grave o un accidente.

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17Jun

Recomendaciones para asegurar tu hogar correctamente

admin
By , Junio 11th, 2015 | Sin categoría | 0 Comentarios

Actualmente los seguros del hogar no son de contratación obligatoria, al contrario de lo que ocurre con los seguros de vehículos. Pero aún así resulta fundamental disponer de un seguro del hogar y asegurar nuestra vivienda de forma adecuada.

Un 15 % de los hogares sufre algún tipo de accidente doméstico al año, según la organización de estudios de la patronal ICEA, el 32,9 % de los daños son ocasionados por el agua, le sigue la rotura de cristales con un 19,3 %, después los servicios de asistencia con un 10,8 %, a continuación los causados por fenómenos atmosféricos con el 6,9 % y el robo o daños producidos por ello con un 6,7 %.

Para asegurar correctamente tu hogar, hay una serie de conceptos que debemos conocer.

Normalmente las viviendas están asociadas a dos tipos de riesgos:
La Responsabilidad Civil
Los daños materiales

Por eso, la finalidad de un seguro del hogar es cubrir los daños materiales de su vivienda, como pueden ser los desperfectos ocasionados por el agua, un incendio, fenómenos atmosféricos, cortocircuitos eléctricos, robos, rotura de cristales, etc. Es decir, cualquier acto imprevisto que afecte a sus bienes. Y además debemos cubrir la responsabilidad civil derivada de los daños o lesiones que puedan causar a terceras personas o a sus bienes desde la vivienda asegurada, o bien como cabeza de familia responsable de los actos que puedan producir un perjuicio causados por los habitantes del inmueble.

En el campo de los daños materiales debemos distinguir los dos conceptos que marcan el valor de nuestra vivienda:
Continente: es la vivienda en sí misma, su estructura física, paredes, suelos, techos, etc. El importe a asegurar equivale al valor de la reconstrucción de la vivienda en caso de destrucción total.
Contenido: es el conjunto de bienes muebles, enseres domésticos o de uso personal, víveres, provisiones y demás objetos que se hallen dentro de la vivienda o en dependencias anexas y que sean propiedad del asegurado, familiares o personas que convivan con él. En la mayoría de los casos los muebles de cocina tiene consideración de contenido.

Y con el fin de evitar posibles confusiones en el momento de elegir y contratar un seguro del hogar, a continuación os damos algunas claves a tener en cuenta.

• En primer lugar, lo que debemos saber es que tenemos diferentes opciones de aseguramiento en función de si somos propietarios o inquilinos. En el caso de que seamos inquilinos quizás solo nos interese asegurar el contenido. Y si somos propietarios debemos asegurar ambos: continente y contenido para obtener una mejor protección. El continente tiene diferentes formas de aseguramiento: a valor total, imprescindible en caso de ser propietarios de viviendas unifamiliares o bien a valor a primer riesgo, sólo aseguramos hasta una cantidad determinada, sabiendo que la vivienda está protegida con otro seguro, por ejemplo, el de la comunidad.

• Dependiendo del tipo de vivienda: si es la vivienda habitual o vivienda de veraneo, si es una vivienda unifamiliar o se encuentra en un bloque de edificios, dependiendo de cada caso, debemos analizar las necesidades específicas para cada tipo de vivienda y que las coberturas del seguro sean las más adecuadas.

• Realizar un inventario previo orientativo: es decir, un inventario de lo que tienes en casa, para así poder dar un valor lo más aproximado a la realidad.

• Fijarse en las diferencias de las coberturas: la gran mayoría de las pólizas que existen en el mercado y que ofrecen las aseguradoras son muy similares. Las principales diferencias que suelen existir y en las que debemos fijarnos son:
La cobertura de atraco fuera del hogar.
Cobertura de daños estéticos. En este caso algunas cubren el continente y contenido y otras únicamente el continente.
Coberturas para los daños eléctricos.
Otras garantías complementarias como puede ser la asistencia informática.

• Debemos tener en cuenta lo que entiende cada compañía aseguradora por conceptos especiales como pueden ser joyas u objetos de valor especial, ya que en el caso de siniestro podemos encontrarnos que no haya coberturas de ciertos objetos por una mala interpretación.

La Mútua dels Enginyers es muy consciente de la importancia de contar con un buen seguro del hogar. Por ello, La Mútua, a través de su correduría, tiene el seguro multirriesgo del hogar que mejor se adapta a ti con las máximas garantías y al mejor precio.

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11Jun

Cómo planificar tu jubilación

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By , Diciembre 29th, 2014 | Sin categoría | 0 Comentarios

La jubilación es algo en lo que todos pensamos tanto si parece un momento aún lejano como si ya está disfrutando de esa etapa de su vida. No hay nada más importante que estar preparado y planificar con tiempo la jubilación.

Hasta hace unos años nadie se planteaba qué sería de nuestro sistema de Seguridad Social, sin embargo actualmente se ha demostrado que el sistema de reparto no es sostenible a largo plazo.

Algo que tenemos que tener muy presente es que nuestra jubilación depende cada vez más de nosotros mismos, por ello es muy importante que seamos capaces de ahorrar lo suficiente a lo largo de nuestra vida laboral para, llegado el momento de la jubilación, poder mantener el nivel de vida deseado.

Los datos están ahí, según va pasando el tiempo, los cotizantes irán disminuyendo y los jubilados aumentarán. Además cada vez nacen menos personas, y cada vez los mayores viven más años. Hace poco, 2,1 cotizantes financiaban las pensiones de un jubilado, pero a la vista de la pirámide poblacional esta proporción va disminuyendo drásticamente, hoy ya estamos a menos de 2 cotizantes por pensionista…

Además, si eres ingeniero algo que debes tener muy presente es que la cuantía de la pensión podría ser menor que el último sueldo percibido por el trabajo en tu profesión como ingeniero. Es decir, que al jubilarse siempre se pierde poder adquisitivo (y con la reforma de las pensiones actual aún más).

De ahí la conveniencia de planificar la jubilación para evitar esa reducción, complementando la prestación con algún producto de ahorro privado, donde un equipo de asesores especializados en ahorro y fiscalidad pueden planificar la opción más adecuada, según la situación personal, familiar, laboral y fiscal.

Estas son algunas de las claves para planificar bien tu jubilación:
La edad idónea para comenzar a ahorrar: cuanto antes se empiece menor será el esfuerzo que se tendrá que hacer mañana. Según los expertos, lo mejor es empezar a pensar en ello desde jóvenes, desde que comiences a ejercer la profesión como ingeniero, porque está comprobado que el ahorro a largo plazo es más productivo.

Cálculo de la jubilación: para ello, se debe calcular cuánto quedará de pensión. La web de la Seguridad Social ofrece una herramienta para el auto cálculo de la jubilación. Es un programa gratuito que se descarga en el ordenador y que ayuda a conocer de forma aproximada la cuantía de la pensión.

Cuanto destinar para la jubilación: una vez conocida la cuantía de la pensión, se debe calcular en función de los ingresos y los gastos, cuánto se puede destinar a ahorrar para la jubilación. Después se elige qué producto es más conveniente en función de la edad y el perfil inversor (conservador, moderado o arriesgado).

Elegir el mejor plan de pensiones o sistema de previsión social complementario de la mutualidad: analiza toda la oferta y luego elige, si lo deseas pueden asesorarte.

Actualmente existen en el mercado distintos planes de pensiones privados pensados exclusivamente para colectivos como el de los ingenieros. Lo primero que se debe hacer es comparar comisiones y rentabilidades. La elección de la cartera de activos viene determinada por la edad y el perfil de riesgo. Por ejemplo, La Mutua de los Ingenieros tiene un amplio abanico de herramientas para ahorrar para la jubilación, con productos diseñados a medida de los ingenieros. Estos productos están especialmente diseñados para combinar el ahorro, con la seguridad, la fiscalidad, la flexibilidad y la rentabilidad.

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29Dic

La mutualidad de previsión social como alternativa al RETA

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By , Octubre 28th, 2014 | Vida y bienestar del ingeniero, Vida y bienestar del ingeniero, Vida y bienestar del ingeniero, Vida y bienestar del ingeniero, Vida y bienestar del ingeniero, Vida y bienestar del ingeniero, Vida y bienestar del ingeniero | 2 Comentarios

 

¿Qué es una mutualidad de previsión social?

Seguramente habrás oído hablar más de una vez de las mutualidades de previsión social.

Las mutualidades de previsión social son entidades sin ánimo de lucro, que tienen su origen en los gremios y las cofradías de la Edad Media y que mantienen cierta presencia en el sector asegurador, utilizadas por ciertos colectivos y colegios profesionales para proteger a sus integrantes. Sus principios se basan en la colaboración y la solidaridad, creadas para abordar los problemas planteados por acontecimientos que conllevan riesgos para las personas o sus recursos. A pesar de ello tienen que cumplir con las mismas exigencias de solidez que las compañías aseguradoras. Por otro lado, al no tener que repartir beneficios con accionistas sus resultados pueden consolidarse como reservas, haciendo que la solvencia de estas entidades sea elevada, por otro lado el mutualista aportará una prima más ajustada y accederá a productos específicos y acorde a las necesidades de su colectivo.

La Mutua como alternativa al RETA 1

El ingeniero industrial es uno de los profesionales que tiene la opción de sustituir la cotización al R.E.T.A por la de su Mutualidad de Previsión Social, accediendo a unas prestaciones mucho más flexibles y en general con una cuota un 20% más económica. Quién inicia la actividad y se inscribe en la mutualidad tienen acceso a cuotas más reducidas que variaran en función de la edad o de si tienen pluriactividad y en qué porcentaje.
¿Cuándo y porqué elegir una u otra? En general es importante analizar cada caso, pues no existe una norma universal que nos indique cuando es mejor una opción o la otra, pues dependerá de la historia laboral y de cotizaciones de cada ingeniero. Pero si podemos indicar, en general, en que situaciones claramente la Mutua alternativa aporta ventajas exclusivas.

Doble cotización, trabajar en una empresa donde el profesional está dado de alta en el Régimen General de la Seguridad Social como asalariado y además quiere complementarlo con el libre ejercicio de la profesión.
Trabajar después de la jubilación, compatibilizar la percepción de una pensión de la Seguridad Social con su actividad profesional, es otra situación beneficiosa para el ingeniero que puede prolongar su vida laboral en ejercicio libre una vez jubilado de su actividad de asalariado y mantener el cobro de su pensión al 100%.
Trabajar exclusivamente como libre ejercicio, en este caso debe hacerse un análisis más exhaustivo donde habrá que valorar diversos factores, cómo: la situación familiar, los años cotizados y por cotizar, si es inicio de actividad, expectativas de ingresos y la edad entre otros. Para poder valorar que es lo que más le conviene a cada ingeniero y escoger acertadamente entre un sistema de reparto como es el de la Seguridad Social o un sistema de capitalización individual como el de la Mutua sería necesario la atención personalizada.

Ventajas añadidas del Sistema Mutua.

Además de lo anteriormente descrito, contratar con la Mutua , permite designar libremente a los beneficiarios, sus plazos de carencia son reducidos , tiene cierta flexibilidad en la suscripción de las coberturas y sobretodo una atención personalizada tanto en la contratación como en caso de siniestros.
Otros colectivos que disponen de esta opción en sus mutualidades correspondientes: Ingenieros técnicos, Arquitectos, Médicos, Abogados y procuradores entre otros.

1. R.E.T.A (Régimen Especial de Trabajadores Autónomos de la Seguridad Social)

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28Oct
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